+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Когда человек берет кредит, он рассчитывает на определенные условия, которые считает фиксированными. И дело не только в проценте кредита или курсе валют. Повлиять на платежеспособность могут и обстоятельства в семье, и зарплата, и любые непредвиденные ситуации. Тогда становится сложно добропорядочно исполнять свои обязанности по договору перед банком, и надо искать выход. Как же разобраться с этой проблемой?

Если заемщик уже не может погасить кредит по графику платежей – впору обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Чаще всего к этой процедуре прибегают как раз те, у кого возникли финансовые трудности, и ежемесячный взнос становится большим грузом.

Реструктуризация несет за собой подписание дополнительного договора и составление нового графика, по которому заемщик и будет платить кредит. Основания для этого могут быть разные: потеря работы, болезнь, потеря имущества и т. п. Все эти причины должны быть подтверждены соответствующими справками и документами. В основном заемщику предлагают:

  • изменение графика выплат;
  • кредитные каникулы (отсрочка платежей на определенный срок);
  • продление срока действия договора;
  • изменение валюты договора.

Но за отсрочку тоже приходится платить, процентная ставка будет зависеть от банка.

Если же заемщик считает, что платить регулярно ему не позволяют условия договора уже полученного кредита, которые по каким-то причинам стали для него неудобными или невыгодными, можно провести рефинансирование. К этому процессу часто прибегают, когда ставки по кредитам падают и человек, например, хочет перейти в другой банк под меньший процент. Или же заемщику нужны деньги на погашение предыдущего кредита. Но что делать, если до этого уже была проведена его реструктуризация?

Содержание

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Первое, что важно понимать – повторная реструктуризация в банках не проводится. Поэтому в случае, когда дебитор не может выполнить свои обязанности перед кредитором или же хочет перейти на более выгодные условия по кредиту, которые предлагают другие банки, применяется процедура рефинансирования.

Провести рефинансирование после реструктуризации можно, но стоит учитывать важные условия.

  1. При рефинансировании кредитная история заемщика должна соответствовать требованиям банка. И тут возникает вопрос: влияет ли реструктуризация на кредитную историю? Если дебитор обратился в банк вовремя и не допустил задолженности – просрочка не всплывет в кредитной истории. Если же заемщик пропустил срок платежа, и образовалась задолженность, это отразится на его репутации как дебитора для других банков.
  2. При реструктуризации банк может дополнить уже существующий договор либо составить другой на новых условиях. Во втором случае факт реструктуризации не будет внесен в общее бюро кредитных историй, а значит заключить договор о рефинансировании удастся гораздо легче.
  3. Есть банки, для которых участие в реструктуризации кредита не имеет большого значения при принятии решения о рефинансировании. Основными критериями будут выступать уровень дохода, кредитная история, продолжительность работы на последнем месте, семейное положение.
  4. Если первый кредит был взят дебитором под залог, его придется переоформить и в новом банке. И за оценку придется платить именно заемщику, несмотря на то, дадут ему кредит или нет. Если вы берете повторный кредит в своем банке – ничего переоценивать не придется.

Важно! Стоимость предмета залога не должна сильно снизиться. Иначе рефинансирование будет невозможным.

  1. Существует сложность и в том, что в некоторых банках рефинансирование гасит только тело кредита, а проценты, скопившиеся после реструктуризации, придется оплачивать самостоятельно. Этот момент стоит взять во внимание во время составления договора.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование удастся проводить несколько раз. Опытные заемщики даже могут достичь наиболее выгодных кредитных условий, проводя многократное рефинансирование.

Синонимом рефинансирования является перекредитование. Во многих финансовых учреждениях есть возможность перекредитования нескольких задолженностей в одну, что, несомненно, удобнее. Но при этом кредитная история заемщика должна соответствовать требованиям кредитора, а самому дебитору стоит внимательно изучить все предложения на финансовом рынке и выбрать банк с наиболее выгодными условиями.

Что может повлиять на отказ в проведении рефинансирования после реструктуризации

Не стоит забывать, что получить кредит под рефинансирование можно при безупречной платежной дисциплине. И если вы задаетесь вопросом «Можно ли провести рефинансирование кредита после реструктуризации?», то главным показателем будет именно срок задолженности по первичному кредиту. Ведь если банк провел реструктуризацию по собственной инициативе из-за регулярной неуплаты, это уже досудебная мера разбирательств, и о рефинансировании можно забыть. Если же дебитор сам решил попросить реструктуризацию кредита, в связи с финансовым положением, тогда просрочки не будет, а значит, кредитная история чиста, и в других банках ему будут рады.

В случае если проводится рефинансирование ипотечного кредита, важно оценить стоимость объекта недвижимости. Чтобы перекредитование было целесообразным, цена квартиры или дома должна быть выше суммы задолженности.

Принимая решение о разрешении рефинансирования, банки способны ориентироваться даже на профессию заемщика. Если она по какой-то из причин кажется ненадежной, могут возникнуть опасения и даже отказ.

С другой стороны, многие банки с большой вероятностью согласятся на рефинансирование кредита, особенно для заемщика других кредиторов в связи с конкуренцией. В то время как банк, в котором вы прошли реструктуризацию, отказался сделать перекредитование – это сделают в конкурирующем банке с целью переманить клиента. Но реструктуризация с просрочкой или плохая кредитная история все же будет большой помехой даже в самой заядлой конкурентной борьбе. Ведь банки хотят работать с добросовестными клиентами.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю

Тут можно ответить коротко. Рефинансирование – это фактически еще один кредит на более выгодных условиях. Если заемщик погасил его без просрочек и задолженностей, это не понизит рейтинг кредитной истории.

Вывод

Провести рефинансирование после реструктуризации кредита можно. Главное условие – соблюдение графика платежей и своевременное обращение за помощью к кредитору, в случае возникновения финансовых трудностей. Перед тем как решиться на эту процедуру, стоит изучить финансовый рынок на наличие наиболее выгодных предложений и внимательно читать условия кредитного договора.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга.

Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени.

Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты.

В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях.

Рефинансирование кредитов: преимущества и недостатки

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

• Отсутствие штрафов, начисляемых за просрочку.• Возможность не испортить кредитную историю.• Экономия (не всегда, но возможно).• Не придется идти в суд, что чревато не только испорченной репутацией, но и оплатой судебных издержек.• Снижение финансовой нагрузки.• Дополнительная прибыль (при реструктуризации переплата по кредиту выше, что выгодно банку).• Отсутствуют издержки по взысканию долга (работа с коллекторами, службой взыскания, исковое заявление в суд требуют от банка дополнительных трат).• Не ухудшится качество кредитного портфеля (на него влияет доля просроченной задолженности).

Это интересно:  Какие субсидии положены пенсионерам

Обе меры по борьбе с просроченной задолженностью хороши по своему. Можно не обязательно применять эти меры кредитного портфеля в просрочке а отнюдь в иных намерениях. Для начала нужно постараться разобраться что такое рефинансирование и что такое реструктуризация.

Процедура реструктуризации банковского долга

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов. В последнем случае он будет выше.

При перекредитовании кроме стандартных бумаг придется еще собрать справки относительно первого займа. Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности займов:

  • целевые/нецелевые;
  • кредитки;
  • кредиты, выданные на покупку автомобиля;
  • овердрафты.

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписываемый ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Заемщик должен убедить банк в том, что предлагаемая программа действий – единственный выход, который удовлетворит обе стороны. Следует подготовиться.

Первое – необходима программа «антикризисных мер». Это совокупность действий, которые совершит заемщик для выполнения обязательств по кредиту. Если причиной финансовых сложностей стала потеря работы – убеждаем банк в том, что работа найдена или найдется в кратчайшие сроки.

Второе – нужно убедить банк, что принудительное взыскание долга менее выгодное для него предприятие, нежели реструктуризация. В идеале, у заемщика не должно быть активов, на которые может быть обращено взыскание (депозитов в банке, недвижимости, транспорта).

Кстати, получение еще одного кредита не считается уважительной причиной для реструктуризации. Если он получен не на предметы первой необходимости – тогда даже заикаться о нем не стоит, иначе банк порекомендует продать новообретенное имущество.

Реструктуризация или рефинансирование долга- что выбрать?

Брать кредиты не всегда плохо. Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи.

Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет.

Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.

Какая задача рефинансирования?

Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.

Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.

Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита.

Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит.

В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.

Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?

Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.

Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?

Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.

Для его получения необходимо:

  • быть трудоспособным гражданином;
  • иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов;
  • иметь положительную кредитную историю.

Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.

Для получения рефинансирования нужно:

  • прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования;
  • подтвердить документами свое состояние платежеспособности;
  • вернуться в банк, в котором находится кредит;
  • узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение;
  • провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита;
  • вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).

Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.

Перекредитование рефинансирование долга? Как вынырнуть из кредитной зависимости

Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?

Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита.

Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей.

Но договор не изменится.

Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой.

Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.

Как снизить долги рефинансированием?

  • уменьшить проценты по кредиту;
  • увеличить кредитный срок;
  • поменять сумму регулярных платежей;
  • покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.

Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:

  • не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа;
  • рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами;
  • нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита;
  • залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит;
  • во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).

Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.

Рефинансирование — совершенно иной продукт. Эта услуга предполагает оформление нового кредита с целью полного погашения старого. Причем, оформить рефинансирование можно не только в банке, где получены первые кредитные средства, но и в совершенно другом банковском учреждении.

Новый кредит заемщик получает на более выгодных условиях. За счет кредитных средств можно погасить старый кредит полностью и уже в соответствии с новыми графиками выплачивать кредитные средства.

В целом, становится понятно, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Обе процедуры способствуют уменьшению финансовой нагрузки на клиента, но имеют совершенно разные принципы и схемы предоставления.

Если реструктуризация — это пересмотр условий старого кредитного договора без переподписания, то рефинансирование — это по сути совершенно новый кредит.

Клиенты, которые понимают разницу между двумя понятиями, часто сталкиваются со сложностями выбора. Выбирать нужно тот вариант, который принесет больше выгоды. А это напрямую зависит от условий кредитования и конкретной ситуации заемщика.

Рефинансирование обычно советуют выбирать тем клиентам, которые испытывают сложности с регулярными выплатами. Часто это касается ипотечного кредитования или выдачи ссуды на автомобиль.

Также к рефинансированию часто прибегают клиенты, которые имеют несколько займов в разных банках. Чтобы не путаться в сроках и суммах платежа они погашают за счет рефинансирования старые займы и получают один общий кредит.

Контролировать сроки и платежи по одному кредиту намного проще, чем по нескольким.

Иногда свой выбор в пользу рефинансирования клиенты делают по причине удобного расположения отделения банка от места жительства или работы. Естественно, чтобы переоформить кредит, заемщика должны привлекать и условия банковского учреждения.

Реструктуризация проводится только при наличии у клиента веских причин для пересмотра условий выплат. Так что для получения реструктуризации кредитного договора заемщик должен предоставить пакет документов, который позволит подтвердить ухудшение финансового положения заемщика.

Это интересно:  Электронная подача заявления в загс

Если такие документы есть, клиент может рассчитывать на реструктуризацию. Так как это выгодно для двух сторон.

Но если банк не увидит причин для смягчения условий кредитного договора, в реструктуризации будет отказано.

Процедура реструктуризации считается более простой, так как не требует подписания нового договора и сбора документов для получения кредита. Поэтому изначально клиенты пытаются получить реструктуризацию, так как относят эту процедуру к более простым.

Если подобный вариант не удается, заемщики идут в другие банковские учреждения для подачи документов на проведение рефинансирования.

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования: что подойдет вам

Эти понятия не нужно путать. Общее, пожалуй, что их используют в сложных ситуациях, появляющихся в процессе погашения банковского долга. Но описываемые явления совершенно разные.

Для организации рефинансирования кредита требуется перезаключение договора. Заемщик получает свежий кредит, посредством него гасит старый. При реструктуризации договор сохраняется прежний, куда банк вносит определенные изменения.

Еще отличие — провести рефинансирование кредита доступно в любой финансовой компании. Оно не всегда производится в случае денежных трудностей, и иногда способно обернуться выгодой для клиента, в частности, дает возможность добиться уменьшения процентов.

Реструктуризация возможна лишь в банке, выдавшем кредит. С предложением провести данную операцию нередко выступает банк (если существуют просрочки).

Правда, причины должны оказаться достаточно серьезными и убедительными: увольнение и невозможность устроиться на работу, декрет, инвалидность. В рефинансировании в аналогичной ситуации он способен отказать.

Какие документы пригодятся?

• Паспорт. • Заявление на реструктуризацию. • Трудовая книжка (с отметкой об увольнении). • Справка о доходах. • Документы, подтверждающие обстоятельства, послужившие причиной ухудшения материального положения и отсутствия возможности обслуживать кредит.

Реструктуризация или рефинансирование долга- что выбрать?

Выбор реструктуризации или рефинансирования кредита, разница между которыми принципиальна, зависит от ситуации, так как в том и другом случае решаются разные задачи. Выгода обоих вариантов для банка очевидна. Клиент тоже получает свои плюсы, но проигрывает в тех или иных моментах.

Реструктуризацию рекомендуется проводить для небольших потребительских кредитов, когда клиент не справляется с выполнением своих долговых обязательств, и нужно уменьшить сумму ежемесячных платежей или получить отсрочку.

Выгоднее всего будет воспользоваться программой до истечения половины срока кредитования, так как позже уже будут выплачены проценты по кредиту, и остается основной долг.

При увеличении срока кредитования, проценты снова начнут начисляться на тот же самый долг, и переплата будет довольно большой.

Рефинансирование будет выгодным в случаях, когда оформлен крупный займ – ипотека или автокредит. При условии, что процентная ставка понизится на несколько пунктов, клиент получит ощутимую выгоду и уменьшит общую переплату, которая из-за большой сумы и долгого срока кредитования составляет немалую сумму.

Реструктуризация или рефинансирование кредита: что лучше выбрать?

Представим, что человек взял кредит в банке на определенную сумму. В его жизни происходит нечто такое, в результате чего выплачивать долг заемщику становится не под силу, но при этом он не хочет оставаться должником и ждать телефонных звонков от коллекторов. Как ему поступить в таком случае?

На самом деле давно существует множество вариантов из этой, казалось бы, безвыходной ситуации. Например, если у заемщика действительно большие проблемы, скажем, со здоровьем, и он не может работать и зарабатывать деньги, что бы расплатиться с долгом, он может попросить у финансовой организации предоставить ему кредитные каникулы. Для менее сложных случаев банк может предложить реструктуризацию кредита. Кроме того, заемщик также может воспользоваться рефинансированием кредита. Что это такое, наш сайт достаточно подробно рассказывал ранее. Сегодня мы еще раз разберем эти понятия и попробуем выяснить, что же для заемщика будет более выгодно — реструктуризация или все же рефинансирование кредита?

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Под словосочетанием «реструктуризация кредита» подразумеваются такие действия по отношению к заемщику, благодаря которым улучшаются условия кредитного договора для последнего.

Как это выглядит на практике? Например, человек взял кредит, а спустя некоторое время он лишается рабочего места или ему просто понижают заработную плату. Теперь он не в состоянии выплачивать ежемесячный долг — слишком уж велика сумма. Конечно, в таком случае заемщик может попросту перестать выплачивать денежные средства финансовой организации, но это ничем хорошим для него не заканчивается. Поэтому куда правильнее будет сообщить о своей проблеме банку, который и поможет найти выход из ситуации.

Что это за выход? Это изменение условий кредитного договора. Так, банк может предложить изменить договор таким образом, что сумма, которую заемщик должен был выплачивать, уменьшится, скажем, в полтора-два раза, которая не станет для него обременительной. В то же время стоит понимать, что срок кредитования значительно увеличивается, и если подсчитать, то можно выяснить, что банк окажется в большом выигрыше, потому как переплата со стороны заемщика будет очень высокой. Поскольку финансовым организациям выгодно такое положение вещей, они без особых проволочек соглашаются на реструктуризацию кредита.

Правда, стоит сказать, что это относится далеко не ко всем кредитным программам. Вспомните, например, недавнюю проблему с валютной ипотекой, когда заемщики в буквальном смысле не знали, что им делать: некогда они взяли ипотеку в долларах, а его стоимость выросла почти в два раза за короткий срок. В результате вышло так, что если прежде у заемщика ежемесячный платеж составлял 35 тысяч рублей, то всего за несколько месяцев он вырос до 65 тысяч. К счастью, правительство повлияло на финансовые организации и они согласились реструктуризировать ипотеку в рублях, правда, под далеко не самые выгодные условия, поэтому заемщики все равно оказались в проигрыше.

Рефинансирование кредита, по сути, не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как это совершенно разные услуги. Рефинансирование подразумевает под собой полное или частичное погашение кредита за счет получения нового кредита.

Разумеется, смысла в том, что бы просто придти в соседний банк и получить новый кредит, нет совершенно никакого, потому что рефинансирование подразумевает использование более дешевого кредита. Например, заемщик брал кредит под 20%. При благоприятном стечении обстоятельств он находит программу рефинансирования всего под 14% годовых. Берет денежные средства в банке, погашает первый кредит и выплачивает второй, но уже с меньшей процентной ставкой. Выгода, как говорится, налицо.

При этом для рефинансирования вовсе не обязательно искать другой банк — некоторые финансовые организации предлагают провести рефинансирование прямо у них, для чего существуют специальные программы. Другое дело, что рефинансирование одобряют далеко не всегда.

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация?

Ответить на этот вопрос достаточно сложно, поскольку все зависит от конкретной ситуации.

В большинстве случаев используется реструктуризация кредита как более удобный и простой способ уменьшить ежемесячную сумму выплат. На реструктуризацию охотно соглашаются банки, более того, нередко они сами предлагают заемщику согласиться на новые условия, потому что это выгодно для обеих сторон. Разумеется, если не забывать о том, что срок кредитования при этом значительно увеличивается.

В случае с рефинансированием банки нередко отказывают претендентам, к тому же это занимает немало времени. С другой стороны, рефинансирование в финансовом плане может быть намного выгоднее реструктуризации кредита, если получится найти хорошую программу.

Что же лучше? Каждая программа имеет свои плюсы и недостатки. Чем лучше воспользоваться, решать только вам.

Несколько советов

Напоследок напомним несколько простых правил, которые, надеемся, помогут заемщикам не попасть в беду, когда выплачивать кредит будет нечем.

  • Во-первых, создайте для себя так называемый резервный фонд, куда вы будете откладывать неиспользуемые денежные средства. Они могут понадобиться на тот случае, если возникнут трудности с выплатой долга банку.
  • Если вдруг получилось так, что нет возможности оплачивать долги, ни в коем случае не стоит прятаться от банка. Наоборот, вам стоит пойти в ближайший офис, рассказать о своей ситуации и попросить рассмотреть реструктуризацию кредита.
  • Если есть возможность, можете воспользоваться рефинансированием. Но, повторимся, на рефинансирование соглашаются немногие банки.
  • Воспользуйтесь материнским капиталом для погашения кредита. Пока его можно использовать только в случае с ипотекой.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Надежда Тихонова Последние изменения: март, 2020 Кредиты и займы 0 309 Время чтения: 5 мин.

Это интересно:  Надо ли менять медицинский полис на новый

Человеку без финансового или экономического образования сложно уловить отличия между понятиями реструктуризация и рефинансирование займов. Многие ошибочно заменяют данные определения друг на друга, считая их одинаковыми по смыслу. На самом деле, они имеют абсолютно противоположные значения. В чем разница между ними, поговорим далее.

Что подразумевается под рефинансированием

Подобные программы применяются во многих банковских учреждениях. Однако, об их условиях лучше узнавать заранее.
Использование рефинансирования долга никоим образом не отражается на кредитной истории и рейтинге. В них делается отметка лишь о закрытии старого договора, с последующим открытием нового на других условиях.
Рефинансирование считается отличным инструментом для снижения кредитной нагрузки. Его использование выгодно при падении ставки Центробанка.

Грубо говоря, клиент берет первый кредит по 10%, выплачивает его несколько лет, при этом ставка снижается до 8%, вследствие чего заемщик может сэкономить 2% на оставшуюся сумму долга, при условии быстрого закрытия кредитного обязательства. С этой целью он оформляет второй кредит по новым условиям, часть суммы идет на погашение старого займа. Новая сумма может значительно превышать старую. Это довольно выгодно, позволяет объединить два кредитных обязательства в одно и выплачивать его постепенно.

По условиям рефинансирования изменяется процентная ставка, сроки выплат и сумма ежемесячных взносов. Конечно же, без консультации менеджера банка здесь не обойтись. Он поможет сделать правильные расчеты.
Банковскому учреждению рефинансирование в некоторой степени не выгодно. Поэтому воспользоваться им можно не всегда, поскольку риск получения отказа достаточно велик. При этом, рефинансировать долг можно прибегнув к услугам стороннего банка. Подобные программы по привлечению новых клиентов в последние годы приобрели большую популярность.
Прибегая к рефинансированию необходимо предварительно изучить все условия нового договора. Особое внимание следует обратить на процентную ставку и сроки выплат. Некоторые банки намеренно повышают их, что невыгодно для заемщика. Здесь необходимо понимать, что рефинансирование должно быть направлено в первую очередь именно на снижение процентной ставки.

Что такое реструктуризация долга

К примеру, банк может увеличить сроки выплат и уменьшить процент в связи с изменением экономической ситуации в стране. При этом, реструктуризировать долг сможет лишь банковское учреждение, в котором займ был предоставлен первоначально. Обращение к услугам другого банка попросту невозможно.
Провести реструктуризацию банк также может в связи с финансовыми сложностями заемщика, при наличии веских причин. В рамках проведения пересмотра условий возможно:

  • Снижение процентной ставки.
  • Снижение ежемесячных платежей по кредиту.
  • Списание процентов.

В отличии от рефинансирования, проведение реструктуризации не всегда несет в себе выгоду для заемщика. Банк вправе пойти на некоторые уступки, при этом запросив повышение процентной ставки. В данном случае все зависит исключительно от индивидуальных факторов.
Реструктуризация может негативно отразится на кредитном рейтинге. Дело в том, что она чаще проводится при уже существующей задолженности по выплатам. Это само по себе является причиной снижения баллов. В кредитной истории реструктуризация будет отражена в виде закрытия договора.

Тонкости проведения реструктуризации долга

Реструктуризация проводится в том случае, если заемщик в финансовом плане не справляется с взятыми на себя обязательствами. Банку это не выгодно, поскольку вероятен риск невыплаты долга и необходимости подачи искового заявления в суд. Наилучшим вариантом для обеих сторон станет пересмотр некоторых условий. Как правило, они не выгодны клиенту, в некотором плане заставляют соглашаться на введение более жестких условий.
Добиться реструктуризации кредита достаточно сложно. Заемщик должен доказать снижение своей платежеспособности. С этой целью необходимо описание всех обстоятельств, а также предоставление доказательств. К примеру, заемщика попал под сокращение, т.е. ежемесячные доходы равны нулю. Поиск новой работы занимает длительное время, при этом за кредит платить нечем. В таком случае, сотруднику банка можно предоставить справку из центра занятости или об увольнении.
На реструктуризацию кредитов банки идут неохотно. Большинство заемщиков получают отказы. В итоге, задолженности передаются коллекторам и в дальнейшем можно столкнуться с судебным разбирательством.

Реструктуризация осуществляется следующим образом:

  • Банк предлагает клиенту условия по увеличению кредита пропорционально периоду просрочки.
  • Разрабатывается новый график платежей. Возможно оформление кредитных каникул, небольшого снижения процентной ставки и продления сроков кредитного договора.
  • Начисленная за просрочки пеня уменьшается или списывается полностью.
  • Сотрудники банка проводят строгий контроль выплат и полное соблюдение клиентом новых условий.

В том случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит после реструктуризации. Банк вправе подать иск в суд для взыскания задолженности. Как правило, это приводит к аресту счетов и имущества.

Сложность оформления рефинансирования

Несмотря на всю выгоду проведения рефинансирования, оно все же может скрывать под собой массу «подводных камней»:

  1. Необходимость дополнительных финансовых затрат.
  2. Наложение обременения на недвижимость в случае ее приобретения по ипотечному займу. Подобные кредиты не подлежат рефинансированию.
  3. Нежелание банка идти на уступки клиенту и давать разрешение на закрытие старого кредита и открытие нового на более выгодных условиях.

Программы по рефинансированию кредитов предлагается огромным количеством коммерческих банков. Каждый из них предоставляет займы на очень привлекательных условиях. Это дает возможность привлечь новых клиентов, заставив их прекратить сотрудничество с конкурентами.

Само по себе, рефинансирование подразумевает большие затраты времени на подготовку необходимой документации. Заемщику придется столкнуться со сложностями закрытия уже имеющегося кредита за счет его досрочного погашения путем оформления нового обязательства.

Программа проведения рефинансирования устанавливается каждым банком самостоятельно. Существует несколько стандартных вариантов:

  • Заемщику предоставляется возможность погасить старое обязательство одной большой суммой, при этом проценты он будет выплачивать ежемесячно.
  • Старые обязательства перед банком, включая основную сумму долга и проценты, полностью гасятся новым кредитом.
  • Банк выдает заемщику новый кредит, который разделяется на несколько частей. Одна идет на погашение старого займа, вторая остается на руках у клиента для использования в личных целях.

Для оформления рефинансирования понадобится стандартный пакет документов. В него входят паспорт заемщика, справка о доходах с места работы, документы о семейном положении и прочее. В некоторых случаях возможно понадобится предоставления документов об обременении, оценочной стоимости недвижимости в случае предоставления залога, а также копия брачного договора. Полный перечень зависит исключительно от целей предоставления нового займа и его размеров.

В чем же кроется разница между рефинансированием и реструктуризацией?

  • Цель. Рефинансирование осуществляется для изменения кредитных условий на более выгодные. Реструктуризация – это своеобразная форма спасения от уже имеющегося долга, с оплатой которого возникли финансовые проблемы.
  • Значение. Реструктуризация направлена на мирное урегулирование вопроса по выплатам кредита. Ее условия не всегда выгодны для заемщика. Рефинансирование позволит сэкономить на выплатах процентов.
  • Место проведения. Реструктуризация долга проводится в банке, выдавшем кредитный займ. Рефинансирование – в любом финансовом учреждении, при условии наличия одноименной программы.
  • Условия предоставления. Реструктуризацией могут воспользоваться клиенты с большими просрочками по выплатам. Рефинансированием – заемщики, которые своевременно вносят платежи.
  • Влияние на кредитную историю. Рефинансирование отображается в виде нового кредита, которые никоим образом не влияет на КИ. Реструктуризация может вызвать понижение рейтинга и плохой отпечаток на КИ.
  • Расходы. Реструктуризация проводится бесплатно, при согласовании с банком. Рефинансирование может осуществляться на платной основе.

Проведение рефинансирования подразумевает наличие хорошей кредитной истории и отсутствия малейших нарушений договора с банком. В противном случае, заемщик сможет рассчитывать лишь на реструктуризацию.
Окончательное решение об одобрении рефинансирования или реструктуризации кредита, зависит исключительно от банковского учреждения. Здесь сложно делать прогнозы, поскольку банк может отказать одному клиенту, при этом одобрить заявку второго. В любом случае, перед оформлением займа, следует тщательно анализировать свои финансовые возможности, дабы не столкнуться с вышеуказанными проблемами.

Статья написана по материалам сайтов: kreditnu.ru, nalichnykredit.com, vseofinansah.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector